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                        百年未有之大變局下,消費金融的危與機

                          百年未有之大變局,是中央對當前國際形勢的重要判斷。經濟下行、逆全球化、新冠肺炎等樁樁件件,均令人應接不暇。

                          變局之下,消費金融行業也面臨諸多挑戰,錢少了、難借了、壞賬多了。值得慶幸的是,挑戰之下同樣潛藏機遇,新客群、新技術、新場景層出不窮。如何更好地面對這場大變局,技術是一項重要變量,它決定了每家消費金融機構能否度過寒冬、笑傲未來。

                          經濟下行,消費金融面臨中局時刻

                          受經濟下行壓力影響,在新冠疫情之前,消費金融行業就已經放慢了步伐。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告2020》顯示,從2017年到2019年,中國廣義消費貸款余額從9.67萬億元增至13.91萬億元,盡管總額有所增長,但是增速卻從38.13%降至15.92%。而受疫情影響導致的失業率上升、消費行為阻塞等,更令消費金融的發展遭遇挑戰。

                          當前環境下,貸后風險不容忽視,因此消金機構對于放貸審核更加審慎。今年5月,中國人民銀行行長易綱曾提醒,“由于不良貸款的風險暴露存在滯后性,加之疫情以來銀行業對企業采取延期還本付息等政策,后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產增加與處置壓力。”WIND數據顯示,52家中資銀行發布的2020年半年報中,有28家銀行的不良貸款率上升,7家銀行已超過2%。

                          另一方面,雖然消費支出下滑,但用戶借款需求呈現更多樣化的趨勢,現有消費金融產品無法充分滿足。

                          商務部曾在2018年預測,到2020年,中國消費金融滲透率約為25%,但與發達國家40%的滲透率相比仍存在一定差距。諸如小鎮青年、中老年等群體,以及物流、醫療、公積金、稅費等新興領域存有大量用戶的金融需求,現有金融服務尚未滲透徹底。

                          變中有機,消費金融下半場瞄準何方?

                          身處百年未有之大變局,面對復雜的國際環境與后疫情時代的現實需求,利用消費復蘇經濟、促進經濟內循環已是政府明確釋放的信號。2020年以來,監管接連批復了5塊消費金融牌照,甚至在9月30日一天之內批復了2塊,可謂是歷史罕見情形。與此同時,國家鼓勵各地發放上億規模的消費券、在海南設立免稅區、大力提倡“消費扶貧”等,種種政策都旨在拉動居民消費,通過消費帶動實體經濟的恢復發展。

                          消費興,則消費金融興。因此,消費金融機構仍需瞄準增量人群和增量市場,在變局中抓住機遇。

                          首先是人群的重新定位。目前最值得關注的增量人群便是初出茅廬的“00后”群體,國家統計局數據顯示,2000年到2010年的出生人口數為1.46億人次,目前第一批00后已經踏入大學、步入社會,是消費金融市場的新生力量。

                          與其他人群相比,00后天然熟悉互聯網渠道,金融意識更加成熟。紅杉中國《00后消費力調研報告》顯示,00后已經形成獨立的金錢支配意識,且59%的00后擁有付費習慣。騰訊的《00后研究報告》亦顯示,43%的00后愿意為自己的興趣投入較多時間和金錢,77%的00后容易為熟悉/喜歡的產品付費。經過互聯網洗禮的00后群體在消費上顯得更為成熟,這意味著傳統的營銷手段和渠道將會失效。未來十年中國消費金融格局如何,主要取決于各家機構對00后用戶的爭奪。

                          其次是消費金融場景的創新與產品升級。消費金融不僅僅是簡單的放款動作,而是綜合了場景挖掘、用戶行為建模等分析能力,背后離不開金融科技的升級。

                          中國普惠金融研究院的一份報告指出,諸如醫美、旅游、教育培訓等場景往往更依賴線下門店,且線上化的難度較大,這就需要運用到傳感器、人臉識別等物聯網技術和設備,以實現線下場景與金融服務的無感知融合。

                          消費金融產品的升級過程,關鍵在于利用金融以外的多維數據來鑒別與讀懂用戶。興業研究分析師孔祥認為,在消費金融行業競爭不斷加劇的趨勢下,依靠科技提升和掌握用戶消費數據的能力,成為消費金融公司牢牢把控市場的重要變量。

                          無論是抓住增量人群還是增量市場,金融科技都是重中之重。小花科技是服務消金領域的實戰派,多年來深耕消費金融領域,專注年輕優質客群線上消金業務,在產品設計、營銷獲客、風險管理、IT系統改造等方面實力突出。在技術應用日趨成熟的大環境下,小花科技將繼續發揮科技創新實力,于百年未有之大變局的時代中攜手各家金融機構,共同促進消費金融市場的發展與繁榮。

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